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“2年不可抗辩”真的是你手中的武器吗?

By admin in 国际新闻 on 2019年5月13日

1.告知——履行着:投保人、被保险人、保险人。

任何不遵守保证条款或保证约定、不信守合同约定的承诺或担保的行为,均属于违反保证。保险合同涉及的所有保证内容都是重要的,无须判定其重要性,投保人与被保险人都必须严格遵守无误。如有所违背与破坏,其后果一般有2种情况:一是保险人不承担赔偿或给付保险金的责任;二是保险人解除保险合同。

3.弃权与禁止反言——履行着:保险人。

(一)弃权

★保险利益原则——决定你能给谁或什么财产买保险。

(一)保险经营中信息的不对称性

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1. 告知的含义

★投保人告知

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★近因原则——决定保险公司赔还是不赔。

(二)保险合同的附合性与射幸性

第十六条第三段:

与告知不同,保证是对某个特定事项的作为与不作为的保证,不是对整个保险合同的保证,因此,在某种情况下,违反保证条件只部分地损害了保险人的利益,保险人只应就违反保证部分解除保险责任,拒绝承担履行赔偿义务。例如,保险合同中订有要求被保险人外出时必须将门窗关闭和锁闭的保证条款,某被险人违反了该项保证条款致使保险事故发生。对此,保险人应仅就此次违反的保证事项而拒绝赔偿被保险人的损失,但不能就此解除保险合同。被保险人破坏保证而使合同无效时,保险人无须退还保费。

可见,最大诚信原则是你得到保险及后续一切服务的前提。你说它重不重要?

(2)
保险人的告知形式。保险人的告知形式有明确列明和明确说明两种。
①明确列明是指保险人只需将保险的主要内容明确列明在保险合同之中,即视为已告知投保人;②明确说明是指保险人不仅应将保险的主要内容明确列明在保险合同之中,还必须对投保人进行正确的解释。

莫怕莫怕,最难搞的近因原则已经专门花了一节课时间攻克了。我用今天的课程核心——最大诚信原则——的名义发四,剩下的几个碉堡很好炸。

1. 保证的含义

保险人的明确列明告知,就是《保险条款》、《投保须知》等一系列投保前文件。

弃权是保险合同一方当事人放弃他在保险合同中可以主张的某种权利。通常是指保险人放弃合同解除权与抗辩权。构成弃权必须具备两个要件:首先,保险人须有弃权的意思表示。这种意思表示可以是明示的,也可是默示的。其次,保险人必须知道有权利存在。

也就是说如果代理人不知道你的情况、而你恶意隐瞒投保,上面对保险公司的2年、30天限制也是无效的。

②隐瞒与保险合同有关的重要情况的法律后果。保险法在第一百一十六条规定:“保险公司及其工作人员在保险业务活动中不得有下列行为:(一)欺骗投保人、被保险人或者受益人;(二)对投保人隐瞒与保险合同有关的重要情况;(三)阻碍投保人履行本法规定的如实告知义务,或者诱导其不履行本法规定的如实告知义务;(四)给予或者承诺给予投保人、被保险人、受益人保险合同约定以外的保险费回扣或者其他利益;”在第一百六十二条规定:“保险公司有本法第一百一十六条规定行为之一的,由保险监督管理机构责令改正,处五万元以上三十万元以下的罚款;情节严重的,限制其业务范围、责令停止接受新业务或者吊销业务许可证。”

首先,复习保险4大原则及其江湖地位:

①故意不履行如实告知义务。如果投保人故意隐瞒事实,不履行告知义务,保险人有权解除保险合同;若在保险人解约之前发生保险事故造成保险标的损失,保险人可不承担赔偿或给付责任,同时也不退还保险费。

最大诚信原则包括3部分内容:告知、保证、弃权与禁止反言。

在保险经营中,无论是保险合同订立时还是保险合同成立后,投保人与保险人对有关保险的重要信息的拥有程度是不对称的。对于保险人而言,投保人转嫁的风险性质和大小直接决定着其能否承保与如何承保。然而,保险标的是广泛而且复杂的,作为风险承担者的保险人却远离保险标的,而且有些标的难以进行实地查勘。而投保人对其保险标的的风险及有关情况却是最为清楚的,因此,保险人只能根据投保人的告知与陈述来决定是否承保、如何承保以及确定费率。这就使得投保人的告知与陈述是否属实和准确会直接影响保险人的决定。于是要求投保人基于最大诚信原则履行告知义务,尽量对保险标的的有关信息进行披露;对于投保人而言,由于保险合同条款的专业性与复杂性,一般的投保人难以理解与掌握,对保险人使用的保险费率是否合理、承保条件及赔偿方式是否苛刻等也是难以了解的,因此,投保人主要根据保险人为其提供的条款说明来决定是否投保以及投保何险种。于是也要求保险人基于最大诚信,履行其应尽的此项义务。

①保证义务的履行者是我们自己(投保人或被保险人),而保险公司是接受人。我们的如实告知、保险期间不故意损害保险标的(人身险里我们的身体、财产险里的车子等)骗保、不做违法乱纪的事情,我们就做到保证的履行义务了。(三)弃权与禁止反言

任何一项民事活动,各方当事人都应遵循诚信原则。《中华人民共和国保险法》第五条规定:“保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。”诚信原则是世界各国立法对民事、商事活动的基本要求。但在保险合同关系中对当事人诚信的要求比一般民事活动更严格,要求当事人具有“最大诚信”。最大诚信的含义是指当事人真诚地向对方充分而准确地告知有关保险的所有重要事实,不允许存在任何虚假、欺骗、隐瞒行为。而且不仅在保险合同订立时要遵守此项原则,在整个合同有效期间和履行合同过程中也都要求当事人具有“最大诚信”。

另外,告知并非仅仅止步于投保当下的如实告知,而是贯穿整个保险期间。职业变更、家庭住址联系电话、年龄有误等等情况生变,都是要和保险公司客服联系,做好保全的。

如前所述,保险合同属于典型的附合合同,为避免保险人利用保险条款中含糊或容易使人产生误解的文字来逃避自己的责任,保险人应履行其对保险条款的告知与说明义务。另外,保险合同又是一种典型的射幸合同。按照保险合同约定,当未来保险事故发生时,由保险人承担损失赔偿或给付保险金责任。
由于保险人所承保的保险标的的风险事故是不确定的,而投保人购买保险仅支付较少量的保费,保险标的一旦发生保险事故,被保险人所能获得的赔偿或给付将是保费支出的数十倍甚至数百倍或更多。因而,就单个保险合同而言,保险人承担的保险责任远远高于其所收取的保费,倘若投保人不诚实、不守信,必将引发大量保险事故陡然增加保险赔款,使保险人不堪负担而无法永续经营,最终将严重损害广大投保人或被保险人的利益。因此,要求投保人基于最大诚信原则真诚履行其告知与保证义务。

所以弃权与禁止反言的行业规则就诞生了。

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以及倒数第二段:

在保险经营活动中,投保人或被保险人违反告知义务情况有:告知不实即误告;不予告知即漏报;有意不报即隐瞒、虚假告知即欺骗等。保险人未尽告知义务的情况主要有未对责任免除条款予以明确说明;隐瞒与保险合同有关的重要情况,欺骗投保人,或者拒不履行保险赔付义务;阻碍投保人履行如实告知义务,或者诱导其不履行如实告知义务等等。

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2. 保证的形式

如果和代理人串通骗保,你也可以了解一下后果>>>

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投保人的告知形式。按照惯例,投保人的告知形式有无限告知和询问回答告知两种。
①无限告知是指法律或保险人对告知的内容没有明确性的规定,投保人应将保险标的的危险状况及有关重要事实如实告知保险人;②询问回答告知是指投保人只对保险人所询问的问题必须如实回答,而对询问以外的问题投保人可无须告知。在我国,保险立法要求投保人采取询问回答的形式履行其告知义务。

2.保证——履行着:投保人、被保险人。

弃权与禁止反言常因保险代理人的原因产生。保险代理人出于增加保费收入以获得更多佣金的需要,可能不会认真审核标的的情况,而以保险人的名义对投保人做出承诺并收取保险费。一旦保险合同生效,即使发现投保人违背了保险条款,也不得解除合同。因为代理人放弃了本可以拒保或附加条件承保的权利。从保险代理关系看,保险代理人是以保险人的名义从事保险活动的,其在授权范围内的行为所产生的一切后果应由保险人来承担。所以,代理人的弃权行为即视为保险人的弃权行为,保险人不得为此拒绝承担责任。

学习以后,你会发现:

所谓实质性重要事实是指那些影响保险双方当事人做出是否签约、签约条件、是否继续履约、如何履约的每一项事实。对保险人而言,是指那些影响谨慎的保险人承保决策的每一项事实;对于投保人而言,则是指那些会影响善意的投保人做出投保决定的事实,如有关保险条款、费率以及其他条件等。

(一)告知

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当然,这里只是对怀疑自己身体有小毛病、想买保险的人的建议。保呗儿本意并非阻止大家体检,做好健康自我管理还是必要滴。

普遍意义上的保证为允诺、担保。这里的保证是指保险人和投保人在保险合同中约定,投保人或被保险人在保险期限内担保对某种特定事项的作为或不作为或担保其真实性。可见,保险合同保证义务的履行主体是投保人或被保险人。

我国的投保人告知规则是有限告知,就是字面意思,《健康告知》、《投保告知》问啥答啥。

(二)禁止反言

图片 5达尔文1号条款截图

最大诚信原则的含义可表述为:保险合同当事人订立合同及在合同有效期内,应依法向对方提供足以影响对方做出订约与履约决定的全部实质性重要事实,同时信守合同订立的约定与承诺。否则,受到损害的一方,按民事立法规定可以此为由宣布合同无效,或解除合同,或不履行合同约定的义务或责任,甚至对因此而受到的损害还可要求对方予以赔偿。

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2.保险人未尽告知义务的法律后果。保险人未尽告知义务的法律后果包括以下2种情况:

包括投保人的告知和保险人(保险公司)的告知:

弃权与禁止反言的限定,不仅可约束保险人的行为,要求保险人为其行为及其代理人的行为负责,同时也维护了被保险人的权益,有利于保险双方权利、义务关系的平衡。

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③未就保险标的危险程度增加的情况通知保险人。在财产保险中,被保险人未按保险合同约定,将财产保险的保险标的危险增加的情况及时通知保险人,对因保险标的危险程度增加而发生的保险事故,保险人不承担赔偿责任。

大家只要记住2点:

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弃权与禁止反言的内涵是:保险代理人出于增加保费收入以获得更多佣金的需要,可能不会认真审核标的的情况,而以保险人的名义对投保人做出承诺并收取保险费。一旦保险合同生效,即使发现投保人违背了保险条款,也不得解除合同。但你别高兴太早——最大诚信原则的投保人如实告知义务也在保险法第十六条第四段有规定:

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★损失补偿原则——决定保险公司赔多少?

保证通常分为明示保证和默示保证。

除非保险公司要求,我看不到任何投保前专门去体检的好处。证明人格的伟光正?

1.投保人(包括投保人、被保险人和受益人,以下相同)违反告知的法律后果。投保人违反告知的法律后果包括以下3种情况:

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